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  • Photo du rédacteurPaul Therien

Variable ou Fixe... lequel est le meilleur ?


C'est une vieille question au pays des hypothèques... taux fixe ou variable, et quelle est la meilleure hypothèque.


Certains professionnels du crédit hypothécaire vous orienteront toujours vers l'un ou l'autre, généralement en fonction de leurs préférences personnelles. Bien que cela puisse fonctionner pour certains, ce n'est pas le cas pour la plupart.


Tout comme nous sommes tous des individus uniques, nos finances personnelles le sont aussi. Nous avons tous des niveaux différents de tolérance au risque et de capacité financière, deux éléments très importants à prendre en compte lors de l'obtention d'un prêt immobilier.


Si vous êtes très réfractaire au risque ou si vous avez du mal à faire face à toute augmentation du montant de votre paiement ; il y a de fortes chances qu'un prêt hypothécaire à taux variable/ajustable ne soit pas un bon choix pour vous. Oui, historiquement, ces produits entraînent moins d'intérêts payés, mais cela ne s'applique pas toujours et cela ne signifie pas non plus qu'il s'agit du bon produit pour vous.


Avoir des économies de taux est une bonne chose, et nous voulons tous payer moins pour emprunter de l'argent. La réalité est cependant que payer un peu plus sur le taux peut parfois vous faire économiser beaucoup d'argent dans un climat économique incertain. Bien sûr, l'intérêt réel que vous pourriez payer serait moindre au fil du temps, mais si vos paiements augmentent soudainement, ou si de moins en moins est appliqué au principal, vous n'économisez pas tant que ça.



Haystax est le premier fournisseur de prêts hypothécaires au Canada.
www.haystaxmortgage.ca

En cas d'incertitude quant au montant de votre paiement, il y a de fortes chances qu'un prêt hypothécaire à taux variable/ajustable vous fasse perdre le sommeil la nuit. Pour de nombreux propriétaires de maison canadiens, ils constatent également que les amortissements s'étendent jusqu'à 98 ans !


Lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, le taux d'intérêt est un facteur clé pris en compte par les emprunteurs et les prêteurs. Le taux est un outil que les prêteurs utilisent pour atténuer les risques et gagner un revenu sur leur investissement dans l'octroi d'un prêt hypothécaire.


En tant que propriétaire, l'impact le plus important sur vos finances quotidiennes n'est pas le taux, c'est le montant du paiement. Chaque centime que vous devez dépenser signifie moins d'argent dans votre poche, lorsque les taux sont bas et stables, une variable peut avoir du sens. Si une quelconque fluctuation de paiement vous cause du stress, un montant de paiement fixe est essentiel si vous voulez pouvoir profiter de votre maison et réduire votre stress.


Ne vous méprenez pas, un prêt hypothécaire à taux fixe n'est pas parfait non plus, mais comme pour tout autre produit de prêt, le montant que vous finissez par payer a autant à voir avec la façon dont vous payez tout comme votre tarif. Un plan hypothécaire bien structuré, basé sur votre capacité financière personnelle et votre expérience, peut être remboursé en aussi peu que la moitié du temps lorsqu'un plan est en place. Vous pouvez toujours économiser de l'argent et avoir une certaine tranquillité d'esprit et une certaine certitude pour les obligations mensuelles.


Pour certains, le taux est vraiment roi et ils sont prêts à affronter les bouleversements et peuvent réussir à entretenir la maison même avec un montant de paiement croissant. Pour la majorité des Canadiens, un prêt hypothécaire à taux fixe a beaucoup de sens, ils veulent la stabilité en sachant qu'ils peuvent créer un budget et un plan d'épargne efficaces à long terme.


Si les obligations de paiement changent, la première chose qui en pâtit généralement est notre épargne. Nous mettons moins d'argent de côté et espérons que les jours de pluie n'arrivent pas trop tôt. Secondaire à cela est l'impact sur notre capacité à maintenir notre style de vie à la fois financièrement et émotionnellement. Le côté financier des choses que nous connaissons parce que nous le vivons tous les jours de notre vie d'adulte, c'est le bilan émotionnel qui est largement ignoré.


Le stress financier est la première cause de suicide chez les adultes, la première raison de rupture d'un mariage et une cause importante de problèmes de santé comme les crises cardiaques, l'anxiété et la dépression et plus. La dernière chose dont la plupart des gens ont besoin dans leur vie est un stress supplémentaire empilé sur ce qui est déjà un tas assez important pour la plupart.


Nous ne disons pas qu'un prêt hypothécaire à taux variable/ajustable est un mauvais produit, loin de là. Cela ne veut pas dire que c'est pour tout le monde - comme le dit le vieil adage... "Ce n'est pas parce que vous pouvez que vous devriez." Bien que les économies sur les taux d'intérêt soient très intéressantes, il est crucial de comprendre le risque accru du produit si celui-ci doit vous être utile.


Tout professionnel hypothécaire chevronné vous posera des questions sur votre tolérance au risque, votre montant de paiement préféré, ainsi que sur vos objectifs actuels et futurs. Si une hypothèque va entraver votre capacité à réaliser vos rêves, ce n'est pas une bonne hypothèque pour vous.


Peu importe ce que vous choisissez de faire, il est très important que vous posiez ces trois questions (et que vous obteniez des réponses).


1) Quelle est ma tolérance personnelle au risque ? SI vous n'êtes pas sûr, réfléchissez au type d'investissement que vous seriez prêt à faire. Seriez-vous à l'aise de prendre un gros risque ou préférez-vous plus de prévisibilité ?

2) Comment ce produit vous aidera-t-il à atteindre vos objectifs financiers ?

3) Votre situation financière globale a-t-elle été prise en compte ? Si oui, demandez des éclaircissements et des détails. Si la réponse est non... vous ne travaillez probablement pas avec le bon professionnel.


Une hypothèque en soi n'est pas compliquée, ce qui la rend compliquée, ce sont les conseils que nous recevons, les médias que nous lisons et bien sûr Internet.


Si vous avez besoin de bons conseils éthiques basés sur votre situation financière personnelle, vous pouvez vous détendre. Haystax est là pour vous aider !



Haystax hypothécaire est le premier fournisseur de prêts hypothécaires au Canada.
www.haystaxmortgage.ca


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